（図１　契約者のAさんがBさんに追突した事故）

　この結果、Aさんが１００万円の怪我、Bさんが５００万円の怪我をして、さらにAさんの車もBさんの車も損傷したとします。また、自賠責による保険金は、限度額の120万円が出ることとなったとします。

１．対人保険
	まず、怪我をさせたBさんの治療費としてAさんが支払わねばならない５００万円のうち、自賠責で支払いきれなかった３８０万円について支払われるのが、対人保険です。

２．対物保険
	次に、全損してしまったBさんの車の損害賠償として支払われるのが対物保険です。 　もしBさんの車がタクシーなどの営業車で、営業が出来なくなってしまった損害を支払うことになれば、それもこの対物保険から支払われます。

３．人身障害保険・搭乗者障害保険
	そして、Aさん本人の治療費に支払われるのが運転者や同乗者に対する保険（人身障害保険、搭乗者障害保険）です。 　尚、この二つの保険の違いはこのページの最後に注として記しました。

４．車両保険
	最後に、全損してしまったAさんの車の代金。これが自分の車の保険（車両保険）です。

　わかりやすくするためにかなり簡単なケースにしましたが、基本的に自動車保険はこういった受け持ちがあります。
　対物保険をつけていても自分の車両の損害には一切保険金が下りないのはこのためです。保険の内容を拡大解釈して後で痛い目を見ないように注意してください。

　なお、ここで上げたもの以外に主な保険として無保険車障害保険、自損事故保険があります。これは対人保険に付帯されるため、加入時には意識することはあまりありませんが、間違って外してしまわないようにしましょう。

（注・人身障害保険と搭乗者障害保険の違い）
　人身障害保険、搭乗者障害保険ともにドライバーと同乗者の死傷時には保険金の支払いがなされます。この大きな違いは支払われ方にあります。

　人身傷害保険は契約した保険金額を限度として、実際の損害額が支払われる実損払いです。今回のケースでは１００万円の怪我なので１００万円が下ります。

　対して搭乗者障害保険は治療日数１日につき入院日額あるいは通院日額に応じた額が支払われる固定払いです。例えば、入院１日あたり１５０００円、通院１日あたり１００００円、といった具合に決まります（これは契約によって変わります）。

　例えば今回のケースでAさんが入院１０日、通院２０日であったなら、
１０×１５０００＋２０×１００００＝３５００００
　で、実際には１００万円かかっていても３５万円までしか支払われません。

　が、入院４０日、通院８０日であったなら、
４０×１５０００＋８０×１００００＝１４０００００
　で、実際の額より多くもらえることになります。

　ではどちらを選べばよいのか、ということなのですが、私は人身障害保険のほうをお勧めします。というのは、搭乗者障害は基本的に１０００万円が限度となってしまう上、通院・入院の日数によって金額が計算されるので、必ずしも損害額が下りるとは限らないからです。自動車保険は損害の補填が主な目的なのですから、損害額を下回る額になるかもしれない搭乗者障害よりは、実損払いの人身障害保険のほうが主な目的に沿っていると考えます。
　実際、ほとんどの人は人身傷害保険にしています。
　もし日数払いのメリットを享受したいのであれば、人身障害保険と搭乗者障害保険の両方を掛けておくと良いでしょう。