|  |  必要な補償とは | 〜必要な補償を考えると〜
では、自動車保険の設計にあたって考えるべき必要な補償とはなんでしょうか。
＜基本となる補償内容＞
まず、誰にでも当てはまるのが
・対人保険
・対物保険
・人身障害保険もしくは搭乗者傷害保険
を掛けておくということです。この３つを付けておけば、事故が起こっても相手への損害賠償と自ら（そして同乗者）の入院治療費等というもっとも問題になる点については補償がなされます。
注意すべきは、万一の時に下りる保険金の最大額（これを保険金額と言います）をいくらにしておくか、ということです。少なすぎては事故のときに保険で賄いきれず、進退窮まってしまいますから、必要な額をつけるようにします。具体的には対人保険、対物保険はともに無制限、人身障害を３０００万円から５０００万円にします。
ここはほとんど誰にとっても同じことですから、あまり設計の余地はないといって良いと思います。実際、私がこれまで扱ってきたお客さんの自動車保険の内容はさまざまですが、この基本となるところは皆さん似たり寄ったりなのです。
（対物保険について）
対物の事故で高額になることはめったにないから、と対物保険の保険金額を低くするように勧める人もいますが、その「めったにないこと」が起こったときには大変な事になってしまいます。無制限にしておくべきです。それに、仮に対物保険を３０００万円程度に下げたとしても、たいして安くはなりません。
＜搭乗者障害保険＞
搭乗者傷害保険ですが、これは人身傷害保険があるのであまりつける機会もないように思います。
新規でつけるとしたら、固定払いである特性を生かして人身傷害保険とのセットでつける場合でしょう。補償は厚くなりますから、余裕があるならば検討すると良いと思います。
尚、この搭乗者傷害保険には部位症状別払というものもあります。怪我の種類に応じて支払う方式ですが、日数払いにしておいたほうが補償が厚いので、せっかく搭乗者障害保険をつけるなら日数払いにしておいたほうが良いでしょう。
＜車両保険＞
次に、車両保険をどうするかを決めます。車両保険をつけると保険料が高くなりがちですが、それでも
・新車を購入したとき
・高級車を運転しているとき
など、全損したときの損害額が大きいときは付けておくほうが良いでしょう。運悪く盗難にあうなどして高額な車が失われたときに補償が無いのはそうとう辛いものがあります。制限有り（「車対車＋A」、「エコノミー」といった呼び方がなされているものです）だけでもつけておくのがお勧めです。
逆に、数年前に付けていた車両保険がいまだに残っていて、保険金額が２、３０万円程度、といったようなケースだと、外してしまうことも検討すると良いでしょう。一挙に保険料が安くなります。
なお、付けるときには、掛けられる額の最大額（車両保険は初度登録年度と型式によって、つけられる額が決まっています）を付けるほうが、保険料との兼ね合いを考えると効果的です。
＜制限条件をどうするか＞
保険の設計時に工夫の余地が大きいのが年齢条件などの制限条件をつける特約です。代表的なのが
・年齢制限
・家族限定（本人限定）
です。特に年齢制限は保険料を大きく下げられることからよく利用されています。
そのほか、あまり使いませんが対物保険や車両保険の免責金額を引き上げて保険料を下げるというやり方があります。これは、ある特定額以上の保険金だけを支払うようにする特約です。例えば免責を１０万円とした場合、保険金が１００万円下りるような事故をすると、１００万円−１０万円で９０万円だけ保険金が下りて、あとの１０万円は自己負担となります。自己負担が増す分、保険料が安く上がるわけです。
＜最後に・保険設計でもっとも重要なこと＞
保険の設計について色々とご説明して参りましたが、最後にもっとも重要なことをご説明します。それは事故のときに保険金が下りない自動車保険を組んではいけないということです。
冗談ではありません。
自動車保険のトラブルで一番恐ろしいのが、事故が起こったときに、(1)必要とする補償がなかったり、(2)制限条件を付ける特約に引っかかってしまったりして、保険金が下りないことです。
・買ったばかりの新車を盗まれてしまったのに全く補償がなされなかった。
・子供が人身事故をやったから保険会社に連絡したら免責（保険金が下りないこと）と言われた。
考えるだけで恐ろしい事態ですが、本当にこれは起こったことのあるケースです。前者の理由は車両保険を付けていなかったこと、後者の理由は年齢制限を高く設定しすぎたことです。このような事態になることと比べれば、余計な保険料を払うことなど些細な問題でしかありません。
自動車保険の設計のときは、必要と思われる補償は必ずつけ、もしかすると引っかかるかもしれない制限条件は必ず外しましょう。万一のときに保険金が下りない自動車保険であってはならないのです。
また、設計して加入も終わった後で、たとえば子供が免許をとったりするなど、自動車保険の内容を変えたほうがよくなったら、すぐにその旨を保険会社に連絡しましょう。変更は保険期間の途中でも出来ます。
電話一本するかどうか、それが後になって天と地ほどの差につながることもあります。 | |
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条件を絞り込んでいる場合は注意が必要。
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保険の設計